سود میلیاردی در مقابل خدمات ناچیزِ بیمه‌های تکمیلی

ماهنامه پیشه و تجارت – معصومه ستوده:

سکانس اول

اینجا لابی زیبای یک بیمارستان مجهز و پیشرفته در غرب تهران است. همراه بیمار در کنار صندوق ایستاده بود. زمانی که معرفی نامه را تحویل داد، متصدی صندوق بلافاصله گفت: «ما قراردادمان را با این شرکت فسخ کرده ایم.» همراه بیمار گفت: «اما اسم بیمارستان شما در لیست بیمارستان های طرف قرارداد وجود دارد.» متصدی بعد از ثانیه ای گفت: «تعهدات شان را انجام ندادند و ما دیگر بیماران آنها را پذیرش نمی کنیم.» زمانی که همراه بیمار پرسید در حال حاضر باید چه کار کند، متصدی صندوق با لحنی آرام گفت: «شما خودتان حساب کنید، بعد ما نامه به شما می دهیم که پول تان را از شرکت بیمه بگیرید.» با این حال سوال آخر همراه در مورد این که چطور در حال حاضر ۱۲ میلیون تومان جور کند، بی پاسخ ماند.سکانس دوم

اینجا یک شرکت معتبر بیمه تکمیلی با حدود پنج میلیون بیمه گزار است. شرکتی که توانسته نظر مثبت بسیاری از صندوق های بازنشستگی از جمله صندوق بازنشستگی کشوری، صندوق بازنشستگی تامین اجتماعی و شاغلان وزارت آموزش و پروش را جلب کند و بیمه تکمیلی آنها را دراختیار بگیرد. اما اعتراض مرد بازنشسته ای که برای دریافت هزینه دارو اسناد خود را ارائه می کرد، بی نتیجه ماند. هزینه دارو بنا بر فیش ۴۰۰ هزار تومان بود اما نکته مهم این بود که بیمه اصولا هزینه داروی بازنشستگان را تقبل نمی کند. همین موجب شد تا اعتراض مرد جوان که نسبت به عدم ارائه سرویس مناسب به سالمندان از سوی شرکت بیمه معترض بود، همچنان ادامه یابد.

سکانس سوم

زمانی که پزشک برای بیمار سونوگرافی نوشت، بیمار هرگز تصور نمی کرد که هزینه سونوگرافی ۴۷۰ هزار تومان شود. جالب اینجاست که شرکت بیمه در ابتدای امر پس از رویت مدارک، ۴۵ هزار تومان برای سرپرست خانوار واریز کرد. در نهایت کار به شکایت کشید و پیگیری ها موجب شد آنها ناچار شوند تا هزینه سونوگرافی پیشرفته را به طور کامل پبردازند. مسوولان شرکت بیمه در توجیه اشتباه خود این نکته را بیان کردند که ما فکر کردیم که این یک سونوگرافی ساده است. با این حال این سوال به صورت جدی مطرح شد که مگر چند نفر حوصله و وقت این کار را دارند که از شرکت بیمه بابت عدم انجام تعهداتش شکایت کرده و شرکت را مجبور به پذیرش اشتباه خود و جبران خسارت کنند.سکانس چهارم

زن جوان نامه به دست به بیمارستان خصوصی در غرب تهران برای انجام عمل آی وی اف مراجعه کرد. زمانی که معرفی نامه را تحویل داد، منشی بخش به صراحت به او اعلام کرد: «بخش ما با بیمه تکمیلی مورد نظر شما قرارداد ندارد.» زن جوان همان زمان گفت: «من براساس همان لیست بیمارستان طرف قرداد معرفی نامه گرفتم.» بیان این جمله کافی بود که منشی بخش بگوید: «بیمارستان با بیمه تکمیلی شما قرارداد دارد اما بخش ناباروری قرارداد ندارد. خودتان باید هزینه را متقبل شوید.» ریاست بیمارستان نیز در برابر سوال زن جوان گفت: «بخش ناباروری این فضا را از این بیمارستان اجاره کردند و در عمل بیمارستان نمی تواند این بخش را مجبور به پذیرش معرفی نامه کند.»چند رویداد واقعی

اینها روایت های واقعی از مواجهه بیماران در بیمارستان های خصوصی است. داستان هایی تکراری که گویی قرار نیست پایانی خوش داشته باشند. تنها لازم است به چند بیمارستان خصوصی مراجعه کنید تا متوجه سرگردانی مردم در این بیمارستان ها شوید. این رفتار به ترتیبی است که بسیاری از مراجعان این جمله را بارها تکرار می کنند که بیمه تکمیلی نه تنها یار شاطر نشده بلکه بار خاطر شده است. البته مدیران بیمارستانی هم دلایل خود را برای عدم پذیرش تکمیلی مطرح می کنند. برخی از بدعهدی بیمه ها سخن گفته و برخی دیگر به مطالبات وصل نشده که بیمارستان را به آستانه ورشکستگی کشانده است، اشاره می کنند. اما واقعیت این است که دلایل متعدد نباید به عاملی برای پاس‌کاری بیماران تبدیل شود. اگر قرار شود قضاوت جامع تری ارائه شود باید گفت که این مشکلات برای بازنشستگان دوچندان می شود.

سود میلیاردی و خدمات ناچیز

شاید در ابتدای امر این نکته مدنظر قرار بگیرد که با وجود برداشت نزدیک به ۳۰ هزار تومان به ازای هر نفر از حقوق بازنشستگان، نمی توان انتظار زیادی داشت که خدمات خوب و درخور توجهی به منظور بیمه تکمیلی ارائه شود. با این حال یک حساب سرانگشتی لازم است تا شما متوجه حجم پولی که به حساب شرکت های بیمه ریخته می شود، بشوید. با این وجود مشاهده می شود که میزان خدمات ارائه شده چیزی در حد صفر است. تنها لازم است تا لیست تعهدات بیمه آتیه سازان حافظ را با حجم گسترده ای از بازنشستگان مورد بررسی قرار دهید. در این صورت متوجه خواهید شد که چه اجحافی در حق بازنشستگان صورت می گیرد.بیمه بنگاهی اقتصادی

حمیدرضا منصوری از کارشناسان صنعت بیمه در واکنش به این که خدمات ارائه شده توسط بیمه های تکمیلی تناسبی با حق بیمه پرداخت شده ندارد، گفت: «متخصصان اکچور در زمینه محاسبات بیمه ای به صورت دقیق عمل می کنند. در این مورد جامعه آماری را در نظر گرفته و سوابق را می سنجند. محدودیت ها و امکانات را مدنظر قرار داده و در نهایت به یک نرخ قابل قبول می رسند. بعد از این مرحله این نرخ را به بیمه مرکزی می دهند. این نرخ، نرخی است که هم تعهدات خود را انجام داده و هم می توانند به یک سود متعارف دست یابند.» وی در ادامه افزود: «شما لازم است تا قبل از هرگونه انتقادی حق بیمه پرداخت شده در ایران را با کشورهای پیشرفته مقایسه کنید. در نهایت متوجه خواهید شد که چرا سقف تعهدات در ایران پایین است.»سخن آخر

بسیاری از کارشناسان در مقایسه با نوع خدمات ارائه شده بیمه تکمیلی در ایران و جهان به این نکته اشاره می کنند که اگر خدمات خوبی در آلمان ارائه می شود، به دلیل این است که یک فرد حداقل ۳۰۰ یورو پول بابت بیمه به صورت ماهانه پرداخت می کند اما این رقم اصلا در ایران دریافت نمی شود و به همین دلیل خدمات قابل توجهی ارائه نمی شود. با وجود تمام دلایل و توجیهات مطرح شده از سوی بیمه های تکمیلی باید این نکته را به عنوان ختم کلام مطرح کرد که چتر بیمه تکمیلی در ایران سوراخ است و نمی تواند از فرد در برابر حوادث گوناگون محافظت کند.